首套房到底该不该用公积金贷款

在购买首套房时是否选择公积金贷款，需要借款人根据自身实际情况来进行综合考虑。如果借款人公积金缴存额度较高，公积金贷款金额能够满足需求，并且借款人在贷款期内不需要更改还款方式，那么选择公积金贷款是一个不错的选择。但如果借款人面临的情况是公积金缴存不够高，无法获得足够的贷款额度或者需要更灵活的还款方式，那么公积金贷款可能并不是最好的选择。

1、公积金贷款的优点

作为一种政府提供的优惠政策，公积金贷款拥有较低的利率，这为借款者带来了更低的还款压力。此外，公积金贷款还可以提供更长的还款期限，一般可以达到30年，相对于商业贷款的20年，公积金贷款可以让借款人更好地规划长期房贷还款计划。

2、公积金贷款的缺点

公积金贷款的金额有限制。固定资产投资贷款(即商业贷款)没有金额限制，但公积金贷款的金额是有上限的。在大城市购买房屋的人来说，公积金贷款的额度可能无法满足他们的需求。其次，公积金贷款额度会受到借款人名下现有公积金缴存额度的限制。如果借款人的公积金缴存额度不高，则无法获得较高额度的贷款。最后，公积金贷款的还款方式不够灵活。一般情况下，公积金贷款采取等额本息的还款方式，这意味着每月的还款金额固定。但其他贷款方式，如商业贷款，可以采取等额本金的还款方式，且还款方式也可以在贷款期内进行更改，这会为借款人提供更多的还款灵活性。

1、公积金贷款次数的限制

公积金贷款虽然利率较低，但是最多只能使用两次，而商业贷款是可以无数次使用的。一般来说，第一套使用公积金贷款，第二套再想使用公积金的话，就必须先把第一套结清;如果第一次使用商业贷款，无论是否结清，都不影响第二套用公积金贷款。

2、公积金贷款年限限制

公积金贷款的政策是首套房最长贷款30年，第二套最长20年。一般而言，我们的首套房产都是以刚需为主，年轻人作为过渡使用，在后期资金紧张程度得到缓解或是家庭人员变动后，很多人就会产生房产置换的需要了。相比之下，第二套房的使用时间和使用空间都会超过第一套房子，也就是说，第一套房用了公积金贷款的话，第二套用之前，除了要结清第一套借款外，第二套也只能贷款20年了，而且贷款利率还提高了，一对比，首套房用了公积金就很不划算了。

3、贷款利率限制

一般来说，公积金贷款首套房利率5年以上为3.1%。二套房利率5年以上为3.575%。首套房利率与二套房利率相差0.475%。如一套100万的房子，贷款60万，年限30年，在其他条件相同的情况下，首套房产生的利息为558000元，第二套房的利息为643500元，两者相差85500元，这也是一笔不小的金额了。

4、地区限制

虽然很多城市在推进落实异地公积金贷款买房相关政策，但是还是有一部分城市是不接受异地公积金贷款买房的，对于在外务工的群体，首套房也很大可能是过渡，如果用公积金贷款的话，无疑也是很不划算的啦。