已经在还的房贷如何降低利率

1、商业贷款转成公积金贷款：借款人在通过商业贷款买房后符合了公积金贷款要求，可以将商业贷款转为公积金贷款。因为商业贷款利率比公积金贷款利率高，转贷成功后借款人的剩余贷款本金按公积金贷款利率计算利息，也相当于降低了房贷利率。转贷过程中，借款人需要先征求到原商业银行同意，再结清剩余商贷本金，并将房产抵押给住房公积金中心，住房公积金中心才会放款，并且贷款额度最高不超过原商贷剩余本金额度，期限不能长于原商贷剩余还款期限。

2、卖掉房子再重新贷款买房：存量房贷中有不少借款人选择的房贷定价方式是固定利率、央行基准利率，而银行又不支持重新更改定价方式，借款人可以把房贷结清后卖掉房子，或者是找支持二手抵押的银行直接卖房，然后再去贷款买房。只要后面贷款买房利率比之前房贷利率要低，也相当于把房贷利率降低了。

3、等重定价日利率下调：不管是办理的公积金贷款，还是按LPR定价的商业贷款，因为都不是固定利率，只要重定价日时的定价基准利率下调了，则重定价日后当年的房贷利率也会降低，但是不同类型的贷款重定价日有区别，因此降低利率时间会有所不同。其中公积金贷款重定价日是每年1月1日；商业贷款重定价日有每年1月1日、贷款放款日期对应日，具体是哪种以贷款合同约定的重定价日为准。

4、用经营性贷款置换房贷：即借款人找担保机构垫资还清房贷，再将该房产抵押给银行申请经营性贷款，等放款后把钱还给担保机构。经营性贷款利率要比房贷利率低，也相当于间接降低了房贷利率。但是这种转贷方法有风险，如果借款人并不是个体工商户或者是小微企业主等，通过伪造经营资料获取贷款涉嫌骗贷，会被追究刑事责任。加上经营贷期限最长不会超过5年，会给借款人带来非常大的还贷压力。

1、贷款类型：如果借款人申请的公积金贷款，那么无论银行的商业贷款利率如何变化，借款人的贷款利率都不会产生变化。公积金贷款本质上来说属于国家提供给借款人的福利贷款，能够凭借非常低的贷款利率申请到较高的贷款额度。公积金贷款利率每年由央行跟银监会额外制定，不跟随LPR利率的变化而变化。

2、房贷利率计算方式：如果借款人选择的房贷利率计算方式为固定LPR利率，那么日后银行的贷款利率下调，借款人的房贷利率不会产生变化。

如果借款人选择的房贷利率计算方式为浮动LPR利率，那应还款额会有所减少。因为等到重定价日就会按最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率，然后在下一周期执行。如此一来，新利率随着LPR的下降而下降，借款人的月供金额也会减少。不过大家需要注意的是，央行降准并不一定意外着房贷利率会下降，毕竟房贷利率还会受到多方面的影响，比如当地市场情况、贷款资金供给量和资金成本等等。