公积金贷和商贷有哪些区别

1、贷款利率不同

商贷5年以上基准利率是4.9%，公积金贷款5年以上利率是3.25%。

2、贷款比例不同

同样一套房子，如果所在城市商业贷款是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套最多几乎都可以贷到8成。

3、贷款流程不同

申请商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。

4、审批时间不同

商业贷款批贷时间大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。

5、贷款来源不同

商业贷款放款源头主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缴费者缴纳的资金。

6、使用人群不同

商业贷款针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对缴纳公积金职工开放。

7、利息用途不同

商业贷款的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。

8、审批机构不同

商业贷款主要通过银行审批，决定权在银行;公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

9、年限和额度不同

不同银行和不同城市公积金管理中心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。

10、二套房不同

商业贷款对二套房贷的政策性限制更多一些，利率更高;而公积金贷款则受二套房贷的政策影响较小，同样可以享受优惠利率。

买房时住房公积金和商业贷款可以一起，即申请组合贷款，按如下流程办理即可：

第一步、提出申请

符合个人住房商业性贷款条件，又同时缴存有住房公积金的职工可以持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到房地产信贷部提出贷款申请，填写《个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书》。

第二步、贷款审核

贷款经办银行会根据借款人提供的资料考核借款人是否符合贷款条件，同时会查询借款人的征信以了解其信用水平，并计算贷款额度，确定贷款期限。

需要满足的条件主要有以下几点：

1、在当地缴存住房公积金满规定时间(半年或一年);

2、申请当月住房公积金账户处于正常缴存状态;

3、名下无公积金贷款或者贷款已还清(公积金贷款最多办两次);

4、个人信用保持良好，征信报告里无不良记录;

5、有稳定、合法的经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。

第三步、签订合同

借款人收到通知后前往网点与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。

第四步、办理担保

前往产权部门办理贷款担保手续，主要有以下两种方式(借款人可以根据自身实际情况进行选择)：

1、用自有、共有或第三人房产进行抵押

持身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写房屋他项权申请登记表，在加盖借款人(抵押人)和贷款经办银行(抵押权人)印章后，到房屋所在地的产权管理部门办理房屋他项权证(用期房抵押办理房地产抵押权证明书)。

2、用国债、银行定期存单等银行认可的有价证券进行质押

借款人持有价证券交给贷款经办银行收押保管即可。

第五步、办理保险

借款人办完抵押或质押手续后将借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等资料交给贷款经办银行办理房屋抵押贷款保险手续。

第六步、签订还款协议

若打算采用储蓄卡代扣方式还款，借款人需要在网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款借呗银行签订代扣协议。

第七步、银行划款

借款人按与贷款经办银行约定的时间到网点办理领款手续，贷款经办银行会将款项划入售房单位。