什么叫存量房贷

存量房贷指的是在2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。这些贷款通常是以所购房产作为抵押，贷款期限最长可达15年，贷款额度最高不超过所购住房评估价值的70%。存量房贷的利率可以参照央行规定的同期住房贷款优惠利率执行，还款方式包括按月等额本息、一次性利随本清等。

自2023年8月31日起，中国人民银行和国家金融监督管理总局发布通知，允许存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人向承贷金融机构提出申请调整利率。自2024年1月1日起，大多数存量房贷将迎来利率下调，调整幅度为10个基点。

存量房贷的调整和优惠政策旨在刺激房地产市场，帮助借款人减轻还款压力。然而，具体的利率调整和优惠政策可能因银行和地区而异，借款人应根据自己的具体情况向承贷金融机构咨询相关事宜。

存量房贷的加点有可能降低。存量房贷的加点在整个贷款合同期限内通常保持不变，不能调整，这是基于央行的规定。然而，现实中，对于无逾期、无违约、无两笔以上未结清房贷的客户，有些银行提供了存量房贷利率打折优惠的可行性。这意味着，尽管合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，但在特定条件下，银行仍有可能对存量房贷的加点进行优惠调整。这种调整虽然不是普遍适用的，但为满足特定条件的客户提供了一种降低利率的可能途径。

此外，调整存量房贷利率对消费有积极的支持作用，因为它相当于降低了居民部门的负债成本，减少了居民每个月的月供开支，从而在边际上对消费有一定的托底作用。这种调整不仅对消费者有利，也有助于商业银行的利润，因为投放利率明显偏高的贷款主要集中在2018-2021年期间，这部分存量贷款的当前利率水平普遍还在5%以上，降息的影响将比较显著。